法院判決:「家庭成員意外傷害保險」限於「家門內」死亡才賠,送醫後死亡不賠!?

楊先生先前透過花旗信用卡電銷人員購買富邦產險『守護一家』專案保險,每月支付882元以保障自己與配偶、同居親屬、未婚子女等發生意外傷害之保險給付,後楊先生之女有發燒症狀,送往泰安醫院治療後不治。楊先生以此申請理賠100萬,富邦產險表示,須楊先生之女於家庭住所死亡,才可以申請理賠。

對於富邦產險如此有創意的回答,實非正常人腦袋想得出來,然而,臺灣高等法院於本月3日以106年度保險上易字第5號判決(http://www.lawbank.com.tw/news/NewsContent.aspx?NID=147243.00)結果出爐:富邦產險勝訴。富邦產險勝訴。富邦產險勝訴。

傻眼貓咪,生病時去醫院有什麼問題嗎(還是我才有問題),來看看法官大人有什麼問題:

 

事發經過:

.楊先生於102年9月10日透過花旗產險代理人公司行銷人員以信用卡卡友促銷電話,向富邦產險投保『守護一家』專案保險。

.該保險屬組合性之保險契約,包括傷害保險及家庭成員意外傷害保險。

.系爭傷害保險契約第5條約定之意外傷害事故為非由疾病引起之外來突發事故,並未限定事故發生地點為家庭住所。

.楊先生投保時,花旗產險代理人公司之行銷人員在電話中告知之保險內容,亦未限制事故發生地點。

.保險商品說明記載:「專案特色1.全方位保障,一人投保全家有保–結合居家動產保障+意外傷害保障+日常生活責任保障等,全方位守護您的家庭!只要您一人參加,同居家屬不限人數皆可享有高額居家生活意外保障!」、「專案內容:『家庭成員意外傷害保險:被保險人及同居家屬,於住宅內因遭受任何意外傷害事故,以致殘廢、死亡,每人最高賠償100萬元』」。

 

法院給予富邦產險勝訴之理由:

1.由【保險商品說明記載】,該保單包括「傷害保險」、「家庭成員意外傷害保險」等多種不同保險商品組合而成。其中楊先生之同居家庭成員則適用後者「家庭成員意外傷害保險」契約條款。所以咧,依該家庭成員意外傷害保險契約第2條第1項約定:「本保險單之承保範圍係指被保險人於保險期間內在要保書所載明家庭住所範圍內,因遭受意外傷害事故,致被保險人身體蒙受傷害而致殘廢、死亡時,本公司依照本保險之約定,給付保險金。」、又系爭保險商品說明載明:「家庭成員意外傷害保險:被保險人及同居家屬,於住宅內因遭受任何意外傷害事故,以致殘廢、死亡…」可知,該『守護一家』專案保險中關於同居家庭成員之承保範圍,已經白紙黑字紀載,應限於楊先生家庭居住地址所發生之意外事故。

2.由【傷害保險契約第5條第1項】固然未限定事故發生地點為家庭住所,但是【第4條第2款】亦明訂,被保險人係指主被保險人之配偶、父母及未婚子女,且須載明於要保名冊上,並經其簽名同意。而依保險要保書、保險單簽收回條所示,系爭保險要保書及保險單上所載之要保人、主被保險人(被保險人)均僅有楊先生一人,其配偶、父母及未婚子女都沒有被寫在要保人欄位內。顯見楊先生之配偶、父母及未婚子女均非屬系爭傷害保險契約第5條第1項約定所稱之「被保險人」,自無適用該條約定之餘地。這麼一來,楊先生主張依系爭保險契約第5條約定,其同居家庭成員之承保範圍並未限於家庭成員在家庭住所範圍內之主張,就也站不住腳了。

3.由【楊先生與電銷人員電話錄音內容】「您同意投保的一年期守護一家內容包括意外傷害保險意外險200萬元,同住家庭成員居家意外險傷害險15足歲以上死亡及殘廢保障100萬元,家庭成員意外傷害險的承保範圍以被保險人及要保書所載明家庭居住地址為準,為維護您的權益,若未來居住地址有變更,請務必通知花旗產物保代,您的投保資料會送至保險公司」,如果楊先生對於承保範圍有疑義,則可以書面向花旗產險代理人申請撤銷,然楊先生並沒有這麼做,可見楊先生知悉其投保之系爭保險中,其同居家庭成員之承保範圍是以家庭居住地址範圍內為限。

4.且該投保期滿前,楊先生收到【花旗產險寄送續保通知書】後,又再為續保,可見楊先生同意該保單內容,該保單所載並無顯失公平情況發生。

 

法院的結論就是,由上開種種事證,可知楊先生於對系爭保險中,其「同居家庭成員之承保範圍限於在住家發生之意外」這件事情,早就是楊先生清楚曉得、並且同意的契約內容了!

 

另外,法院雖然並未於判決中指明(顯然也是刻意忽略),請注意以下:

還記得楊先生主提及「花旗產險代理人公司之行銷人員在電話中告知之保險內容,亦未限制事故發生地點。」之主張,其實行銷電話僅為民法上「要約之引誘」,並非契約內容喔!也就是說電銷人員在電話中予以承諾,千萬別傻傻信以為真,發生事情若不幸走上官司,法院仍然會以事後簽訂之白紙黑字契約內容為主的!

(↑月付882的富邦產險【守護一家】專案,於本件事發前,早已因價錢及承保範圍等爭議遭網友熱烈討論)

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