教你一次搞懂台灣行動支付一堆PAY

行動支付廣義而言是以行動裝置進行支付的行為,可藉由綁定信用卡、電子票證或是儲值等方式進行支付。大家在日常生活中時常看到許多種行動支付工具,且各新聞媒體與研究機構將眾多行動支付進行比較,譬如說:資策會在2017年第四季期間調查指出,台灣用戶最常使用的行動支付服務,前五名分別為Line Pay(25.2%)、Apple Pay(17.9%)、街口支付(10.9%)、Android Pay(9.9%)與玉山Wallet(5.2%)。我看到相關的報導和報告時,腦海中冒出許多黑人問號,目前台灣行動支付多到令人眼花撩亂,不僅店家暈頭轉向、消費者霧煞煞,到底要怎麼分辨這些行動支付?該使用哪些行動支付,才是最適合自己的?

我先來帶大家認識台灣行動支付市場的生態圈吧!第一項要搞懂台灣行動支付的三種「營業項目」,分別為第三方支付、電子支付與電子票證。

  1. 第三方支付:為商家和收單銀行之間的代收代付平台,簡單來說就是消費者跟商家買東西,消費者先把錢寄放在第三者,等到商家寄給消費者的東西都沒問題了,最後第三者再將錢撥給商家,在消費上會比較有保障,這跟我們時常用的蝦皮與Yahoo拍賣的情境相同。目前第三方支付的業者多達6000多家業者,業者如:Yahoo奇摩輕鬆付、永豐豐掌櫃、蝦皮、遠通電收、紅陽、藍新、綠界,資料來源:政府開放平台-第三方支付公司登記
  2. 電子支付:不僅可執行代收代付的服務,電子支付跟第三方支付的差別在於,電子支付可以進行轉帳與儲值功能,第三方支付則否。專營業者為橘子支付、國際連、歐付寶、ezPay(智冠的智付寶與藍新的ezPay台灣支付合併),資料來源:金管會
  3. 電子票證:只要預先將錢儲存到電子票證卡片中,可在捷運大眾交通工具、便利商店以及各店家進行支付扣款,它所採用的是非接觸式晶片,只要收款方有相對應的讀卡裝置,就能夠靠卡片感應支付,也就是我們現在常使用的悠遊卡、一卡通、iCash愛金卡與HappyCash有錢卡,資料來源:金管會

三種支付比較圖/來源:【圖解】台灣行動支付大比拼:Line Pay、街口支付、Apple Pay|大和有話說

在台灣很常看到有人把Apple Pay、Gomaji、Pi錢包這些在行動支付App 弄錯為電子支付,希望看完以上資訊,你就能了解行動支付的業務和營業項目囉。

 

接下來介紹行動支付的技術,目前行動支付採近端支付的方式,意思是使用者將行動裝置靠近商家的讀取設備,以完成付款程序,近端支付可採用掃碼支付與NFC(Near Field Communication近場通訊技術)的方式進行支付,NFC又可分為三種解決方案進行支付,分別為TSM、HCE以及Apple Pay。

行動支付的技術,主要有4種:

  1. 掃碼支付:以QR code or Barcode刷條碼的方式來傳輸交易資料,行動裝置需在連網的情況下才能進行支付,目前台灣絕大部分的行動支付業者皆採此技術,優點是使用者不受限於手機型號,只要是行動裝置都可以使用此類行動支付APP,且對於小商家而言,則不需負擔感應式刷卡機之成本,進入門檻也變小;缺點則是支付流程慢,且對網路的依賴較重,如在網路不穩的環境中,付款過程會受到阻礙,像是上班時間在便利商店使用掃碼支付買早餐,如果你手的機行動網路恰巧很不給力時,收銀員或是後面的顧客有可能會白眼你唷。
  2. 感應支付TSM(Trusted Service Manager,信託服務管理平台):須將交易安全元件植入在手機SIM卡或是micro SD記憶卡中,串接電信商與銀行業者,整合交易資料,再採用手機的NFC感應刷卡機完成付款,因此使用者須到電信門市申請更換特殊的SIM卡才能使用,優點是不必在連網的環境中,使用者即可輕鬆完成支付;而缺點為所綁定的信用卡須為TSM專用的信用卡,同時也受限於特定的手機型號,目前僅支援Android且具有NFC功能手機,蘋果手機則不支援。三大電信(中華電信Hami Wallet、台灣大哥大Wali、遠傳電信Friday錢包)行動支付主要都採此技術。

TSM圖解/來源:一次看懂行動支付:什麼是遠端支付、近端支付?國內有哪些方案?

 

  1. 感應支付HCE(Host Card Emulation,雲端授信卡片模擬):使用代碼化(Tokenization)技術,也就是交易的時候會將信用卡的卡號加密產生為一組虛擬的卡號,儲存在雲端伺服器中,再下載至客戶之行動裝置中,以避免卡片資料外洩與遭偽冒之風險(用戶的信用卡卡號不會洩漏出去),同樣採用手機的NFC感應刷卡機完成交易。優點是不需更換SIM卡,降低消費者申辦SIM卡的障礙,且支付過程快速且安全;缺點也是網路的依賴較重。像是玉山wallet、Google Pay以及Samsung Pay皆採用此技術。

HCE圖解/來源:一次看懂行動支付:什麼是遠端支付、近端支付?國內有哪些方案?

  1. Apple Pay:Apple Pay奠基於HCE的技術,在付款時,會將用戶的信用卡號,同樣加密轉為Token代碼,與HCE不同的是,這組Token是屬於一次性的隨機Token代碼(One-time unique number),再加上Touch ID指紋辨識作為交易憑證以進行支付。Apple PAy支援iPhone5S之後的機種,但因為Apple 的NFC未對外開放,目前台灣iPhone使用者僅能使用Apple Pa進行感應支付,無法使用如玉山wallet、Hami wallet等HCE服務。

 

綜合以上,我將台灣各行動支付業者、所使用的技術以及簡介,整理如下表,供各位參考使用。

行動支付業者整理圖/自行整理

 

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